Центральный банк изучил применение мер и санкций в случаях, когда обязательства по платежам, предусмотренным в кредитных договорах, не исполняются заёмщиком своевременно.

Регулятор выяснил, что в отдельных случаях размеры санкций, применяемых банками за просрочку платежей по кредитам, не соответствуют фактическим расходам кредиторов.

В частности:

  • при нарушении сроков платежей проценты, начисляемые на сумму просроченного платежа, по отношению к годовой ставке, установленной в кредитном договоре, увеличиваются в 1,5–3 раза, а в отдельных случаях — до 150–180% годовых. При этом данные штрафные проценты фактически превращаются в самостоятельный источник дохода;
  • при просрочке уплаты процентов по кредиту начисляется ежедневная пеня (при отсутствии установленного верхнего предела её расчёта), годовой размер которой в несколько раз превышает первоначальную стоимость кредита;
  • за каждый случай просрочки применяются дополнительные единовременные штрафы, не связанные с фактическими расходами кредитора.

Были установлены случаи одновременного применения повышенной процентной ставки, пени и единовременных штрафных мер. В результате общая сумма дополнительных расходов, связанных с просрочкой платежей, в несколько раз превышает первоначальную стоимость кредита или оказанной услуги, а фактическая финансовая нагрузка для заёмщика настолько возрастает, что исполнение обязательств становится экономически затруднительным.

В результате подобных практик формируется экономическая модель, при которой кредитору становится выгоднее допускать просрочку или не стимулировать своевременное погашение долга, — отметили в регуляторе.

Условия в кредитных договорах такого характера объективно не способствуют обеспечению платёжной дисциплины, а, напротив, создают предпосылки для извлечения дохода из факта просрочки и искажают условия кредитования, что приводит к риску нарушения принципа прозрачности, то есть заёмщик на этапе принятия решения о получении кредита не может в полной мере оценить реальные финансовые последствия нарушения обязательств.

Подобные практики нарушают баланс интересов сторон, приводят к росту социальных рисков, увеличению числа обращений граждан и снижению доверия к банковской системе.

Центральный банк подчёркивает, что санкции, применяемые за нарушение обязательств по своевременной оплате, должны носить компенсационный характер, а не превращаться в экономически выгодный механизм получения дохода кредитором и не должны формировать условия договора, при которых меры ответственности заёмщика становятся самостоятельным источником прибыли.

Наличие подобных ситуаций является одной из основных причин пересмотра законодательных требований о чётком определении размеров финансовой ответственности за нарушение обязательств по кредитным договорам в целях обеспечения прозрачности последствий просрочки платежей для заёмщиков и недопущения извлечения необоснованной выгоды из таких нарушений.