Генеральная прокуратура предупредила узбекистанцев о новом виде мошенничества.

Как говорится в сообщении, из-за того, что за последний период времени в сфере туризма произошли коренные изменения, Узбекистан превратился в один из привлекательных для зарубежных гостей центров туризма. Однако, несмотря на создание необходимой инфраструктуры со стороны государства, наблюдается недостаточная квалификация и осведомлённость работников туристических предприятий, что в свою очередь приводит к значительным финансовым потерям для бизнеса в этой сфере. Указанные финансовые потери связаны с новым для Узбекистана видом мошенничества в системе электронных платежей – «чарджбэком» (chargeback). Данная преступная схема уже получила распространение в Узбекистане, и ряд субъектов предпринимательства уже пострадали от подобных противоправных действий.

 «Чарджбэк» – представляет собой процедуру опротестования и отмены операции по банковской карте, инициируемую держателем карты через обслуживающий банк. Несмотря на изначально защитную функцию, механизм «чарджбэка» все чаще используется для недобросовестного извлечения прибыли.

Применение процедуры чарджбэка в мошеннических целях пока еще относительно новое явление для Узбекистана. Однако уже имеются конкретные прецеденты подобных злоупотреблений в правоприменительной практике.

Так, был зафиксирован случай, когда клиент совершил покупку ноутбука на сумму 8 миллионов сумов в интернет-магазине, оплатив онлайн банковской картой. Спустя некоторое время законный держатель данной карты инициировал запрос на возврат платежа (чарджбэк) в обслуживающий банк, мотивировав это тем, что не совершал подобную транзакцию.

Банк вернул клиенту 8 миллионов сумов, списав эти средства с продавца товара. Продавец не смог доказать, что покупка была совершена конкретным плательщиком, поскольку не проводил дополнительных мер по идентификации клиента.

В итоге компания понесла убытки из-за недобросовестного использования механизма чарджбэка ввиду отсутствия надлежащего реагирования на подобные инциденты. На данный момент у правоохранительных органов не выработана четкая методика расследования и предотвращения мошенничества с применением чарджбэка. У банков также пока отсутствуют специальные процедуры по выявлению злоупотреблений этим механизмом и защите законных интересов предпринимателей. Необходимо дополнительно проработать эти вопросы для снижения рисков бизнеса.

Согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в 2021 году в России «чарджбэками» было атаковано 35% предприятий, принимающих карты. При этом средний чек возврата средств составил 12 300 рублей [2]. Катализаторами данного процесса стали растущая доля безналичных платежей и несовершенство нормативно-правовой базы.

По информации Центробанка Узбекистана, в 2022 году доля операций с использованием платежных карт в общем объеме розничных платежей достигла 65%. Это косвенно указывает на рост потенциальных рисков «чарджбэков».

В отличие от классической схемы мошенничества, процедура чарджбэка не требует доказательства вины получателя платежа. Достаточно заявления клиента об отсутствии полученных товаров/услуг или подозрении на мошенничество со стороны компании. Бремя доказывания ложится на предпринимателя, что затруднительно в условиях развития дистанционной торговли особенно если клиент гражданин другого государства.

Анализ судебной практики показывает типовые схемы недобросовестного использования чарджбэка:

• приобретение товара с последующей инициацией возврата средств без фактического возврата;
• оплата картой, впоследствии заявленной как похищенная, с целью чарджбэка законным держателем;
• использование карты другого гражданина;
• покупка с доставкой и чарджбэк по причине якобы неполучения.

Доказывание правомерности полученных средств требует временных и финансовых затрат. Кроме прямых убытков, компании несут репутационные потери и штрафы от платежных систем в связи с фактами частого оспаривания транзакций.

Для минимизации возможных рисков «чарджбэков» эксперты рекомендуют:

во-первых, проводить тщательную верификацию плательщиков при оплате;

во-вторых, фиксировать данных о покупателе и параметрах покупки или оказанной услуге.

Таким образом, недобросовестное использование механизма чарджбэка является актуальной проблемой для субъектов предпринимательства в Узбекистане в условиях роста безналичных платежей. Для решения данных проблем требуется осуществление комплекса мер, включающих совершенствование законодательства, применение технологий идентификации клиентов, а также разъяснительную работу с предпринимателями.