Что такое кредитная история и на чём она основана?
Кредитная история — это информация о том, как заёмщик выполнял имеющиеся у него кредитные обязательства, которая хранится в кредитном бюро. Она включает в себя сведения обо всех полученных им кредитах и их погашении. Кредитная история начинает формироваться с момента получения первого кредита. На основании кредитной истории оценивается финансовое состояние заемщиков, их способность погашать долговые обязательства, а также формируется оценка (скоринг) заемщиков.
Предоставление кредитной истории самим субъектам кредитной информации (физическим и юридическим лицам) по их запросам или пользователям (кредиторам, лизингодателям, залогодержателям, а также страховщикам по кредитным сделкам), с обязательного согласия субъектов, осуществляется кредитными бюро. Отношения в области обмена кредитной информацией в Республике Узбекистан регулируются Законом «Об обмене кредитной информацией» и другими подзаконными актами.
Как выглядит кредитная история?
Кредитная история включает в себя идентификационные сведения о субъекте кредитной информации, данные о его кредитных сделках и состоянии исполнения обязательств по кредитным договорам на дату запроса. В кредитную историю могут быть включены и иные сведения в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. Кредитная история не содержит сведения о кредитах субъекта кредитной информации, с даты полного погашения которых прошло более 5 лет.
Что такое скоринг?
Слово скоринг происходит от английского слова «score», который переводится как «счёт» или «подсчёт». В финансовой сфере скоринг применяется для оценки платежеспособности потенциального заемщика. Скоринговый балл представляет собой расчетное значение оценки вероятности своевременного возврата заёмщиком долга по кредиту, вычисляемое на основе данных его кредитной истории. Чем выше балл, тем выше вероятность одобрения заявки кредитором.
На скоринговый балл могут влиять позитивные и негативные факторы, такие как, например, отсутствие или наличие просрочек платежей по долговым обязательствам, доходы субъекта кредитной информации, а также некоторые личностные факторы: возраст, семейное положение, сфера деятельности и другие.
Кредитным бюро «КИАЦ» (Кредитно-информационный аналитический центр) скоринговый балл потенциального заёмщика рассчитывается в диапазоне 0-500. Диапазон разделен на 5 классов:
- A — отличный;
- B — хороший;
- C — средний;
- D — слабый;
- Е — плохой;
Каждый класс разделен на 3 уровня. Скоринговый балл имеет рекомендательный характер и не может быть основанием для выдачи или отказа в предоставлении кредита. Стоит отметить, что коммерческие банки являются независимыми в принятии решений о выдаче или отказе в кредите.
Зачем нужна кредитная история?
Кредитная история служит главным образом для оценки кредитоспособности потенциального заёмщика кредитной организацией. Кредитная история позволяет снизить финансовые риски кредитных организаций и, что не менее важно, предупредить обременение заёмщиков неисполнимыми обязательствами.
От чего может испортиться кредитная история?
Все коммерческие банки имеют свои критерии оценки кредитного риска. Наиболее показательный критерий — это наличие просрочек в оплате основного долга и процентов по кредитам. Количество и сумма просроченных долгов со сроком свыше 30, 60 и 90 дней и более может означать что клиент является неблагонадежным плательщиком.
Также важным является критерий долговой нагрузки, то есть соотношение суммы периодически выплачиваемого долга по кредиту к доходу субъекта. Например, при получении микрозайма долговая нагрузка не должна превышать 50%. Превышение долговой нагрузки может являться основанием для отказа в выдаче кредита.
Если кредитная история испортится, можно ли будет её потом улучшить, исправить или это навсегда?
Чтобы улучшить кредитную историю необходимо своевременно, согласно графику, оплачивать основной долг и процент по кредиту и строго соблюдать выполнение условий кредитного договора.
В случае обнаружения какой-либо ошибки в кредитной информации, соответствующие исправления в базе данных кредитного бюро могут быть внесены только по запросу кредитной организации, выдавшей кредит. Внесение изменений в кредитную историю в любом другом случае не допускается. Кредитная информация храниться в кредитном бюро в течение 5 лет с даты полного погашения кредита.
Существуют ли так называемые «чёрные списки» неблагонадёжных заёмщиков?
Кредитное бюро не составляет каких-либо «чёрных списков» заёмщиков. Данный термин иногда используется работниками некоторых кредитных организаций, чтобы указать на плохую кредитную историю заявителя на получение кредита и, соответственно, его низкий скоринговай балл.
На что может повлиять плохая кредитная история?
Плохая кредитная история может стать причиной для отказа в выдаче кредитов или ухудшения условий кредитования.
Как выглядит идеальная кредитная история?
Самое важное для формирования хорошей кредитной истории — отсутствие просрочек платежей по кредитам в течении длительного времени. Шансы на одобрение кредитной заявки банком повышаются, если заёмщик периодически берет кредиты и своевременно (в соответствии с согласованным графиком) их погашает. Для кредитных организаций это свидетельствует даже о более высокой степени благонадежности клиента, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.
Как и где можно получить свою кредитную историю?
Кредитную историю можно получить бесплатно один раз в год и неограниченное число раз, без указания каких-либо причин, на платной основе. Её можно получить:
1. Через веб-сайт кредитного бюро «КИАЦ» в личном кабинете;
2. Отправив обращение через официальный Телеграм аккаунт кредитного бюро «КИАЦ» @katm_uz и получив в ответ видео-инструкцию;
3. С помощью услуги «Получение кредитной истории» на веб-сайте Единого портала интерактивных государственных услуг;
4. Лично посетив кредитное бюро.
Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?
Полный кредитный отчет может получить только сам субъект кредитной информации (юридическое или физическое лицо) или доверенное уполномоченное лицо, имеющее нотариально заверенную доверенность от субъекта кредитной информации. Кредитные организации могут запросить кредитную историю субъекта кредитной информации с согласия субъекта.
Что такое SMS-оповещение о получении кредитной истории?
Сервис предназначен для SMS-оповещения пользователей о получении кредитной истории из кредитного бюро «КИАЦ». Для активации данной услуги субъекту кредитной информации нужно указать номер своего мобильного телефона в личном кабинете на веб-сайте кредитного бюро «КИАЦ». Данная услуга предоставляется бесплатно.
